Когда встает вопрос о привлечении финансирования на свои цели или цели бизнеса, то традиционным решением многие видят получение кредита в банке. Конечно за пользование кредитными деньгами нужно будет заплатить проценты, их размер зависит от конкретного кредитного продукта и условий банка. В статье разберем на что обратить внимание при выборе кредита и предотвратить риск попадания в долговую яму.
Кредит – это финансовый инструмент, помогающий заемщику осуществить намеченные цели. Однако, при неправильном подходе кредит в банке может стать фактором, который затягивает в увеличение долговых обязательств, с которыми справиться может быть очень трудно. Чтобы не попасть в такую долговую яму, необходимо тщательно выбирать кредит и грамотно им управлять.
Выбор выгодного кредита – важные факторы
Перед тем как взять кредит, многие обращают внимание на какое-то одно условие по кредиту:
- сумму, которую может предложить банк
- срок возврата, который установлен кредитной программой
- процентной ставкой по кредиту
Однако, важно оценивать все эти показатели вместе, а также внимательно посчитать общую переплату по кредиту или ПСК. ПСК – полная стоимость кредита, которая указывается в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора. Этот термин утвержден законодательно в Федеральном законе №353 и каждый кредитор обязан указывать его в своем договоре.
Также переплата будет зависеть от того, какой будет график платежей – аннуитетный (равными платежами) или дифференцированный (в начале большие платежи, к окончанию срока сумма платежа уменьшается). Пример: при взятом кредите в 1 000 000 руб. на срок 5 лет со ставкой 20% в год, начисленные проценты составят:
- аннуитетный график – 589 632,80 руб.
- дифференцированный график – 508 333,33 руб.
Источник – calcus.ru
Плюсом стоит обратить внимание на дополнительные расходы по кредиту: страхование, штрафы, комиссии, условия при досрочном погашении и т.д.
Итого: для точного расчета и понимания точной суммы переплаты по кредиту стоит обращать внимание на несколько факторов, которые будут влиять на конечную сумму, которую заплатит заемщик за пользование кредитными денежными средствами.
Получить выгодный кредит – на что обратить внимание
Чтобы получить выгодный кредит возьмите за основу систему нескольких шагов. Они помогут вам составить план и не совершить необдуманных действий, которые могут привести к высокой долговой нагрузке и,как следствие, долговой яме.
Шаг 1. Определение цели кредита.
Прежде чем отправляться в банк или заполнять заявку на кредит на сайте, важно четко сформулировать, зачем вам нужны деньги (и точно ли они нужны на эту цель). Это позволит выбрать наиболее подходящий тип кредита, например:
- Потребительский кредит – для покупки товаров и услуг
- Ипотечный кредит – для покупки недвижимости
- Автокредит – для покупки автомобиля
- Кредитная карта – для краткосрочных покупок и оплаты товаров/услуг
Не стоит брать кредит на необдуманные покупки. Кредит – это инструмент для достижения целей, а не средство удовлетворения сиюминутных желаний. Перед тем, как получить кредит, подумайте, действительно ли вам это необходимо.
Шаг 2. Оценка своей платежеспособности и кредитной истории
Перед тем, как взять кредит важно понимать, сколько есть реальная возможность на оплату кредита без ежемесячного ущерба для бюджета. Что для этого можно сделать:
- проанализировать свои доходы и расходы
- определить максимально допустимую ежемесячную нагрузку. Сделать это можно с помощью простой формулы предельной долговой нагрузки или ПДН.
ПДН = сумма всех кредитных платежей в месяц / сумма всех доходов в месяц * 100%
Оптимальным считается процент до 40%, он позволяет комфортно вносить платежи по кредиту и совершать другие необходимые покупки.
Далее посмотрите свою кредитную историю, т.к. от показателя кредитного рейтинга будут зависеть некоторые условия, например процентная ставка и сумма кредита. Узнать свою кредитную историю можно через запрос в каких БКИ содержится кредитная история, в своем личном кабинете портала Госуслуг, либо на сайте Центрального Банка, а также через банки или непосредственно в каждое кредитное бюро. В России официально зарегистрировано шесть бюро кредитных историй. Их список есть в реестре Банка России
Источник – сайт Банка России
Шаг 3. Сравнение условий по кредиту в разных банках
Обратите внимание на кредитные программы и условия сначала в том банке, на карту которого получаете заработную плату. Чаще всего зарплатным клиентам банки предоставляют более приятные условия. Если в зарплатном банке получить кредит не получается, то сравните условия в других банках. Обращайте внимание на совокупность факторов: полную стоимость кредита, процентная ставка, срок кредитования, размер ежемесячного платежа, дополнительные комиссии – платежи за открытие счета, ведение счета, страхование, условия досрочного погашения – возможность погасить кредит досрочно без штрафных санкций.
Не стоит подавать заявки сразу в несколько десятков банков, достаточно 3-5 банков. Большое количество заявок может негативно сказаться на кредитной истории. Выбирайте проверенные банки, работающие по лицензии Банка России, с хорошими отзывами, понятными и приемлемыми условиями.
Шаг 4. Внимательное изучение договора.
Не подписывайте договор, пока не изучите прописанные в нем условия. Уделите внимание: размеру кредита, полной стоимости кредита, процентной ставке, сроку кредитования, ежемесячному платежу, условиям досрочного погашения, дополнительным комиссиям, штрафам за просрочку платежей, порядку рассмотрения споров. Подписывайте договор только после полного понимания условий и согласия с ними.
Шаг 5. Контроль своих финансов.
В оплате кредита важно не допускать просрочки платежей, т.к. это может привести к штрафам, увеличению ставки и ухудшению кредитного рейтинга. Вносите деньги для платежа заранее, чтобы к моменту списания сумма уже была на счете.
Если используете такой кредитный продукт как кредитная карта, то используйте ее разумно. Не нужно тратить больше, чем есть возможность гасить. Погашайте задолженность каждый месяц. Также не стоит пользоваться кредиткой для снятия наличных, т.к. чаще всего это дорого.
Чтобы избежать долговой ямы:
- внимательно относитесь к своим целям, на которые планируете взять заемные средства
- не нужно брать деньги в долг на неотложные нужды
- также реально оценивайте свои силы и не берите кредиты, которые сложно будет вернуть
- своевременно погашайте взятые на себя кредитные обязательства
- для оплаты текущих расходов кредитные карты лучше не использовать
- при выборе кредита – не торопитесь и выберите предложение, которое будет более приемлемым по условиям
Важно помнить, что кредит – это не волшебная палочка, а финансовый инструмент, требующий разумного использования.
Заработок на бирже через СберБанк — это возможность инвестировать и торговать финансовыми активами, такими как акции, облигации, валюты и другие ценные бумаги, с помощью платформы, предоставляемой СберБанком. СберБанк предоставляет своим клиентам инструменты и услуги для участия в торговле на фондовых рынках, что позволяет зарабатывать на изменении цен активов. Основные способы заработка на бирже через СберБанк включают покупку и продажу акций, участие в торговле облигациями и другими финансовыми инструментами.
Заработок на бирже через СберБанк предоставляет хорошие возможности для инвесторов, желающих увеличить свои средства. С помощью различных инструментов и платформ, таких как брокерский счет, ИИС, мобильные приложения и аналитическая поддержка, каждый может начать торговлю на фондовых рынках. Однако важно помнить, что инвестиции всегда сопряжены с рисками, и для успешного заработка необходимы знания, стратегия и внимательность.
